Was tun, wenn das
Schicksal zuschlägt ...
und ich nicht mehr arbeiten kann?
Was tun, wenn das
Schicksal zuschlägt
und ich nicht mehr arbeiten kann?
Was tun, wenn das
Schicksal zuschlägt ...
und ich nicht mehr arbeiten kann?
Rund 200.000 Menschen erleben jedes Jahr, wie ihnen ihr Körper Steine in den Weg legt und sie aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben ausscheiden müssen. Ohne regelmäßiges Einkommen können sie ihr gewohntes Leben kaum fortführen. Der Staat hilft ihnen nur wenig weiter.
Sie fragen sich daher berechtigt, wie Sie bei Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert sind. Denn ohne eine optimale Vorsorge kommen zu den gesundheitlichen Problemen schnell finanzielle Ängste hinzu.
Was bedeutet Berufsunfähigkeit?
Eines Tages nicht mehr arbeiten zu können, ist für viele Menschen unvorstellbar. Doch andauernder Stress, ein Unfall oder ein körperlich fordernder Beruf können genau dazu führen.
Werden Sie krank, schreibt Sie Ihr Arzt zunächst arbeitsunfähig. Der Mediziner geht dabei davon aus, dass Sie bald wieder gesund werden. Arbeitsunfähigkeit ist demnach kein dauerhafter Zustand.
Berufsunfähigkeit beschreibt dagegen eine bleibende gesundheitliche Einschränkung. Können Sie Ihren aktuellen Beruf aufgrund Ihrer Gesundheit nicht mehr ausüben, gelten Sie als berufsunfähig.
Achtung
Obwohl Berufs- und Arbeitsunfähigkeit unterschiedliche Bedeutungen haben, meint eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung nichts anderes als eine Berufsunfähigkeitsunfähigkeitsversicherung (BUV).
Können Sie nur noch wenige Stunden am Tag oder gar nicht mehr in einem beliebigen Job arbeiten, sind Sie erwerbsunfähig beziehungsweise erwerbsgemindert. Gegebenenfalls erhalten Sie dann gesetzliche Leistungen. Diese fallen jedoch meist zu niedrig aus, um Ihre Einkommenslücke zu schließen.
Vielfältige Gründe für Berufsunfähigkeit
Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (z.B. Bandscheibenvorfall oder Meniskusschaden) führten vor einigen Jahren am häufigsten zur Jobaufgabe. Heute sind es vor allem psychische Probleme, die Betroffene zwingen, ihren Beruf aufzugeben.
Werden Männer oder Frauen häufiger berufsunfähig?
Männer werden den Versicherern zufolge durchschnittlich mit 48 Jahren berufsunfähig, Frauen mit 46 Jahren.
| Ursache | Frau |
|---|---|
| Psyche | 36% |
| Krebs | 23% |
| Bewegungsapparat | 14% |
| Unfall | 5% |
| Nervensystem | 8% |
| Ursache | Mann |
|---|---|
| Psyche | 25% |
| Krebs | 15% |
| Bewegungsapparat | 21% |
| Unfall | 12% |
| Nervensystem | 8% |
Quelle: GDV
Warum brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitversicherung?
Der Staat greift Ihnen bei Berufsunfähigkeit nur dann unter die Arme, wenn Sie die Voraussetzungen für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente erfüllen:
Mindestens fünf Beitragsjahre in der gesetzlichen Rentenversicherung
Für die volle Erwerbsminderungsrente: Sie können maximal drei Stunden/Tag in einem beliebigen Job arbeiten
Für die halbe Erwerbsminderungsrente: Sie können maximal sechs Stunden/Tag in einem beliebigen Job arbeiten
Durch die staatlichen Leistungen sind Sie finanziell jedoch nicht ausreichend abgesichert, wie folgendes Beispiel verdeutlicht:
| Ihr derzeitiges monatliches Einkommen | 2.500 Euro |
|---|---|
| Ihre gewünschte Absicherung bei Berufsfähigkeit | 1.800 Euro |
| Ihr Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente | 750 Euro |
| Ihre Einkommenslücke | 1.050 Euro |
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung schließen Sie diese Einkommenslücke. Die Leistungshöhe legen Sie dabei selbst fest.
Quelle: BU-App des Deutschen Instituts für Altersvorsorge
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, der seine Arbeitskraft nicht anderweitig abgesichert hat. Fragen Sie sich dazu, ob Sie Ihre laufenden Ausgaben etwa für Miete, Versicherungen oder Auto decken können, wenn Ihr Einkommen wegfällt, und wie viel Geld Ihnen dann noch bleibt, um Rücklagen zu bilden.
gibt es beim Abschluss verschiedene Dinge zu beachten. Beamte sollten z.B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die bei Dienstunfähigkeit zahlt.
Das Wichtigste in Kürze für Sie
Tests & Vergleichsrechner
Aktuelle Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Tests und Versicherungsvergleiche verschaffen Ihnen einen Überblick über empfehlenswerte Anbieter. Beachten Sie dabei, dass diese meist auf Musterkunden basieren. Sie spiegeln daher nur selten Ihre Bedürfnisse wider. Mehr zu den aktuellen Testsiegern erfahren Sie hier.
Mit dem Tarifrechner zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung
Um bei verschiedenen Angeboten den Durchblick zu behalten und Tarife zu finden, die genau zu Ihren Wünschen passen, hilft Ihnen unserer Vergleichsrechner.
Weitere wichtige Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Informieren Sie sich hier über die Vorteile und Nachteile der Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehr zu den Vorteilen & Nachteilen erfahren ...
Sie können den Schutz bei Berufsunfähigkeit mit einer anderen Versicherung kombinieren. Hier mehr zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung erfahren.
Wie Sie trotz gesundheitlicher Probleme einen Vertrag bekommen, erfahren Sie mehr zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen.
Das Ausmaß und die Bewertung von Gesundheitsfragen unterscheidet sich oftmals zwischen den Anbietern. Hier erfahren Sie alles zum Thema Berufsunfähigkeitsverischerung und Gesundheitsfragen.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Wichtige Tipps für den Vertragsabschluss
Achten Sie beim Vertragsabschluss darüber hinaus auf wichtige Klauseln. Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sollte beispielsweise der Verzicht auf die abstrakte Verweisung und eine Nachversicherungsgarantie beinhalten.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Können Sie aus verschiedenen Gründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, etwa weil die Versicherung wegen Ihres Berufs zu teuer ist oder der Versicherer Sie aufgrund Ihres Gesundheitszustands ablehnt, sollten Sie sich nach Alternativen erkundigen. Ein abgespeckter Schutz ist schließlich besser als gar keiner.
Weitere wichtige Infos zu Steuern und Kündigung
Lexikon und Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Alle wichtigen Begriffe rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie in unserem Lexikon noch einmal erklärt. Zusätzliche Informationen und Hilfestellungen rund um das Thema gibt es im Ratgeber.
Rund 200.000 Menschen erleben jedes Jahr, wie ihnen ihr Körper Steine in den Weg legt und sie aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben ausscheiden müssen. Ohne Arbeit und regelmäßiges Einkommen ist es allerdings sehr schwer, das Leben wie gewohnt weiterzuführen.
Wenn Sie nicht mehr arbeiten können, greift Ihnen der Staat nur ungenügend unter die Arme. Sie handeln daher richtig, sich so früh wie möglich mit den Themen Berufsunfähigkeit und Berufsunfähigkeitsversicherung zu beschäftigen. Denn ohne eine optimale Vorsorge für den Ernstfall würden zu den gesundheitlichen Problemen, die Sie später plagen könnten, schnell finanzielle Ängste hinzukommen.
Mit unserer Hilfe finden Sie die passenden Antworten auf viele Fragen zu verschiedenen Schwerpunkten.
Was bedeutet Berufsunfähigkeit?
Für die meisten Menschen ist es unvorstellbar, eines Tages nicht mehr arbeiten zu können, weil der Körper oder der Geist schlapp machen. Doch dauerhafter Stress im Job sowie im Privatleben, ein schwerer Unfall oder ein Beruf, der Sie körperlich schlaucht, können genau dazu führen. Schmerzt Ihr Körper oder erkranken Sie, werden Sie in der Regel zunächst vom Arzt arbeitsunfähig geschrieben, um sich auszukurieren.
Hierbei geht der Mediziner davon aus, dass Sie in absehbarer Zeit wieder gesund werden. Arbeitsunfähigkeit ist demnach kein dauerhafter Zustand. Berufsunfähigkeit beschreibt dagegen eine bleibende gesundheitliche Einschränkung. Können Sie dadurch Ihren zuletzt ausgeübten Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben, gelten Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung als berufsunfähig.
Achtung
Obwohl die Begriffe berufs- und arbeitsunfähig unterschiedliche Bedeutungen haben, meint eine sogenannte Arbeitsunfähigkeitsversicherung nichts anderes als den Schutz bei Berufsunfähigkeit.
Führt eine Erkrankung oder ein Unfall dazu, dass Sie in Ihrem aktuellen sowie jedem anderen Beruf nur noch wenige Stunden oder gar nicht mehr arbeiten können, sind Sie nicht nur berufsunfähig, sondern sogar erwerbsunfähig beziehungsweise erwerbsgemindert. Unter bestimmten Voraussetzungen haben Sie dann Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Sie kann jedoch die Einkommenslücke nicht schließen, die Ihnen durch die Aufgabe Ihres Berufs entsteht.
Gründe für Berufsunfähigkeit
Es gibt verschiedene Ursachen für Berufsunfähigkeit. Während vor einigen Jahren vor allem Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (beispielsweise Bandscheibenvorfall, Karpaltunnelsyndrom oder Meniskusschaden) dazu geführt haben, dass Betroffene ihren Job aufgeben mussten, sind es nun vor allem psychische Probleme. Mehr erfahren
Werden Männer oder Frauen häufiger berufsunfähig?
Zahlen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft zeigen, dass Männer durchschnittlich mit 48 Jahren, Frauen dagegen schon mit 46 Jahren berufsunfähig werden. Während dazu bei Frauen vor allem psychische Krankheiten und Krebserkrankungen führen, müssen Männer am häufigsten wegen Beeinträchtigungen des Bewegungsapparates kürzer treten.
Frauen
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Männer
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Quelle: GDV
Warum brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass die Leistungen des Staats bei Berufsunfähigkeit sehr mager ausfallen. Um überhaupt Anspruch darauf zu haben, müssen Sie mindestens fünf Jahre lang Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt haben.
Können Sie dann weder in Ihrem aktuellen noch in einem anderen Beruf mehr als drei Stunden am Tag arbeiten, haben Sie Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente. Je nach Einkommen fällt diese jedoch gering aus, wie die folgende Beispielrechnung zeigt:
Quelle: BU-App des Deutschen Instituts für Altersvorsorge
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Um herauszufinden, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie wichtig ist, müssen Sie sich zunächst zwei Fragen stellen: Können Sie Ihre laufenden Ausgaben beispielsweise für Miete, Einkäufe, Versicherungen, Auto oder Kredite decken, wenn Ihr Gehalt oder Lohn wegfällt? Wie viel Geld bleibt Ihnen dann noch, um Rücklagen für das Alter zu bilden oder einen Urlaub zu finanzieren?
In jeder Gruppe gibt es unterschiedliche Faktoren, die Sie beachten sollten. Beamten ist zum Beispiel zu empfehlen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, die auch bei Dienstunfähigkeit zahlt.
Das Wichtigste in Kürze für Sie
Tests & Vergleichsrechner
Aktuelle Tests zur Berufsunfähigkeits-
versicherung im Überblick
Tests und Versicherungsvergleiche beispielsweise von Stiftung Warentest geben Ihnen eine erste Orientierung über empfehlenswerte Anbieter. Allerdings sollten Sie bei den Untersuchungen stets beachten, dass sie meist auf Grundlage von Musterkunden erstellt wurden. Diese spiegeln nur selten Ihre Bedürfnisse wider. Daher ist es ratsam, unterschiedliche Berufsunfähigkeitsversicherungen auch persönlich, im besten Fall mithilfe eines Fachmannes, zu vergleichen.
Mit dem Tarifrechner zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung
Aufgrund der verschiedenen Personen- und Berufsgruppen sowie den individuellen Anforderungen, die Sie an Ihren Schutz haben, steht Ihnen eine Vielzahl von Berufsunfähigkeitsversicherungen zur Auswahl. Um den Durchblick zu behalten und optimale von ungeeigneten Angeboten zu trennen, hilft Ihnen unserer Tarifrechner.
Weitere wichtige Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie jede Versicherung hat auch die Berufsunfähigkeitsversicherung einige Vor- und Nachteile. Hier können Sie sich ausführlich zu Pro und Contra Ihrer finanziellen Absicherung informieren. Mehr zu den Vorteilen & Nachteilen erfahren ...
Mit einem Kombivertrag können Sie den Schutz bei Berufsunfähigkeit mit einer anderen Versicherung wie einer Risikolebensversicherung verbinden. Hier mehr zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung erfahren.
Gesundheitliche Probleme können die Suche nach einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren. Erfahren Sie hier, wie Sie trotz Vorerkrankung einen Vertrag bekommen.
Ohne Gesundheitsprüfung keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch das Ausmaß und die Bewertung der Gesundheitsfragen kann sich von Versicherer zu Versicherer unterscheiden. Erfahren Sie hier, wie Sie die Gesundheitsfragen für die Berufsunfähigkeitsversicherung am besten beantworten.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Wichtige Tipps für den Vertragsabschluss
Gute Berufsunfähigkeitsversicherungen heben sich von schlechten unter anderem durch verbraucherfreundliche Versicherungsbedingungen ab. Welche Stolperfallen Sie beim Vertragsabschluss umgehen und auf welche Klauseln Sie nicht verzichten sollten, können Sie hier nachlesen.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Können Sie aus verschiedenen Gründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, etwa weil die Versicherung wegen Ihres Berufs zu teuer ist oder der Versicherer Sie aufgrund Ihres Gesundheitszustands ablehnt, sollten Sie sich nach Alternativen erkundigen. Ein abgespeckter Schutz ist schließlich besser als gar keiner.
Weitere wichtige Infos zu Steuern und Kündigung
Lexikon und Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Alle wichtigen Begriffe rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie in unserem Lexikon noch einmal erklärt. Zusätzliche Informationen und Hilfestellungen rund um das Thema gibt es im Ratgeber.